月光族小夫妻的理财规划：想攒钱先要省钱

2010年11月10日 17:24　来源：城市信报　

　　小孙和小红今年都是27岁。小孙在证券公司工作，年收入9万元左右，小红是在物流公司工作，年收入4.8万元。半年前，双方父母给了首付款，俩人贷款购买了一套80平方米的新房，现值70万元，贷款余额50万元，贷款30年，每月还款3200元。双方单位均有社保、医保。俩人都属于月光一族，信用卡一大堆，在消费上没有太多节制，甚至时常出现入不敷出的情况�；榍八礁改父怂�12万元，用于婚后生活，但依然对他们打理财务很担心。

　　理财目标

　　1、小孙打算去读金融在职研究生。2、希望每年拿出6000元做旅游基金。3、对于家庭财务打理，俩人存在分歧，小孙还是希望保持婚前的 AA 制，妻子小红更愿意共同打理。4、小孙最大的希望是两年后买辆 10万左右的家用车，提高生活品质，也可以用于自驾游，而小红则希望提前还完房贷；父母们最大的心愿则是早点抱上孙子，但夫妻俩还没有打算。

　　理财分析

　　在结婚前，每个人都是依据自己的收入、职业特点和投资风格来确定自己的投资组合方式。现在结婚了，小家庭的投资也应该适时进行相应地调整。小孙在证券公司工作，有一定的投资经验，他的投资风险偏好属于积极型，而小红则保守一些。对共同账户的钱如何处置发生意见分歧时，可通过组合投资方式解决这种矛盾，多样化的投资也可分散家庭财务风险。

　　理财规划

　　销掉部分信用卡

　　小孙和小红两人都属于月光一族，消费没有节制，这对于家庭的长远规划是很不利的。现在要改变这种局面，首先就是将两人的信用卡消掉一部分，每人只保留一张，并且将额度调低，每人保持 2000元的额度，这样会在刷卡时有所限制，从而减少购物欲望。日常的消费支出尽量刷卡支付，这样通过银行的对账单可以清楚地了解家庭的消费结构，两人可以及时修正不必要支出。

　　改变还贷方式

　　家庭在建立初期，子女还未出生，鉴于两人现在没有过多的经济压力，夫妻俩房贷采用的还款方式是等额本息法，建议与银行协商改用等额本金法。等额本金法是指每个月归还的本金是相同的，而利息随着贷款余额的递减会相应递减，这样，在初期还款金额会高一些，然后逐月递减。这样，一方面可以在生育子女后还贷压力相应减轻，另一方面也间接地遏制了过度消费。改用等额本金法还款后，月还款额第一年在4100元左右，两人完全能够承担。

　　建立一个相对稳健的投资组合

　　两人原有积蓄12万元，每月的结余约为3400元，可供投资。对于这个刚刚成立的家庭来说，除了归还房贷外，没有太多生活压力，结合两人有较强的风险承受能力，可以参与一些风险较高的投资品种。但为了要满足小孙买车的愿望，我们还是建议将已有的 12万元，预留2万元作为生活备用金后，建立一个相对稳健的投资组合。

　　在低风险产品中，主要投资于：货币基金、债券型基金、保本型人民币理财产品；在中等风险产品中，主要投资于：配置型基金、指数型基金、FOF基金、黄金；在高风险产品中，主要投资于：股票、权证、QDII基金；将每月结余的 3400元用于股票型基金的定额定投，其中，2000元投资于大盘蓝筹型股票型基金，1400元投资于中小盘股票型基金。

　　投资基金不仅要选择好的基金，更要从中选择适合自己的基金产品。就如量体裁衣，每个人的尺码不同。一般来说，选基金的流程大致要考虑这些问题：

　　第一是基金公司。投资者买基金，也就是找到一个为自己投资理财的专家，这个“专家”是否值得信任，则是最关键的。其次，要关注公司整体投研团队水平。同时，基金经理的稳定性也是值得考虑的因素。最后，就是要为自己度身选择了。现下基金公司都比较重视产品线的丰富和完善。投资者可以根据自身风险收益水平选择适合自己的基金产品，或者通过选择几只基金产品来搭建投资组合。

　　本规划制定：财富岛航理财师陈文

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　　记者耿方辉

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