编者按

　　“今天花的钱明天付，明天才有的东西今天先享用”，银行的信用卡分期付款方式逐步成为市民消费理财的新招数。

　　装修住房、外出度假、添置耐用消费品，甚至投资再教育进行充电、购买健身美容卡……生活中的很多消费都可以用信用卡分期付款方式完成。

　　小张苦读三年，终于拿到了梦想已久的博士学位，更出乎他意料的是，妻子送上的贺礼是“双人南非游”——将近4万元的旅游费用对正在偿还按揭贷款的小夫妻来说，可不是一笔小数。有心的张太太利用招商银行信用卡的分期付款功能，实现了两人到非洲看动物大迁徙的心愿。夫妻俩高兴而去，尽兴而归，家庭的财务支出并没有因这次潇洒而出现“�；�”。像这样的例子越来越多地出现在我们的生活中。

　　个人消费信贷放大购买力

　　“银行信用卡分期付款”，简言之就是消费者使用银行的信用卡到特定商户购买商品时，在该银行提供的分期付款期数选择范围内，可按自己的意愿来制定还款计划，将商品总价分成若干期，每月等额向银行支付当期应付货款，直至商品总价清偿完毕为止的一种消费方式。其本质上是银行为消费者提供的个人消费信贷，但形式则较一般的消费信贷更为灵活易行，帮助持卡人用银行的钱，或提前实现消费享受，或解决资金周转不灵之急，或巧妙投资理财。

　　其理念核心就是“今天花的钱明天付，明天才有的东西今天先享受”。

　　举个例子，在银行承诺“免息分期”的情况下，张先生39000元的购置家电款可安排为12个月付清，每月支付3250元，除货款外银行不加收任何利息费用和手续费。这就意味着，消费者在商户结账时采用分期付款的消费模式，当月只需通过信用卡偿还1／6、1／12甚至1／24的款项，该模式无形中几倍甚至十几倍地提高了消费者的购买能力。

　　三方受益信用卡分期付款

　　对绝大多数持卡人而言，“用了都说好”是他们体验过信用卡分期付款后的赞誉。业内人士则进一步分析提出，推广这项业务可实现持卡人、发卡银行以及合作方的共赢。

　　对于持卡人而言，可享受一种非常便捷的支付方式，在不必支付利息的前提下提前拥有心仪的商品或实现某种愿望，能够合理平衡个人财务。对于发卡银行而言，可以为持卡人提供一笔指定用途和相应额度的信用贷款，通过分期等额偿还本金，获得一定的手续费，并提高持卡人对银行的依赖度和忠诚度。对商家而言，增加了一个加速资金运转的结算平台，提供区别于竞争对手的差异化竞争手段，最适合于对价格敏感的潜在客户群，可刺激实际消费，并可一次性收回货款。

　　换言之，对于持卡人来说，分期付款提高了购买力，减轻了一定时期内的财务压力，同时可提前享受，余钱还可用作其他投资；对于银行则既增加了业务量，拓展了客户群，更是一种极其重要的经营战略；对商家来说，银行全额垫付消费者购货款可加速资金运转，规避了风险。

　　国内银行争打分期付款牌

　　随着国内信用卡市场近年来出现的超高速增长，各家发卡银行发现，信用卡分期付款业务对完善服务功能和增强对持卡人的吸引力具有特殊作用，因此都争先恐后地打出分期付款的特色牌。

　　作为勇于“吃螃蟹者”，招商银行2003年首创了全国信用卡旅游免息分期付款的业务，所有招行的信用卡持卡人都可享受旅游免息分期付款服务，并不断扩大其合作旅行社及旅游产品、线路的范围。良好的市场反应吸引多家银行纷纷跟进，中国银行、交通银行、中信银行等行也相继和相关旅行社或旅游网站合作，推出了各式旅游分期付款产品。

　　业内人士介绍，银行信用卡旅游分期付款产品的设计较为人性化，持卡人只要在银行指定的合作旅行社选中相应旅游产品并用信用卡刷卡买单，再按信用卡帐期分期偿还相应本金就可以了。不论是跟团游还是自由行，不论是国内旅游还是出境游，都有3个至12个月不等的分期付款可供选择。有些分期付款旅游产品甚至向持卡人提供零首付的便利，持卡人无需预先支付一分钱，就可以“潇洒走一回”，由于信用卡消费与还款期限之间存在一定的时间差，因此，常常出现旅游已经完成，信用卡还款尚未启动的有趣现象。

　　分期付款业务在旅游行业的成功激励着各银行进一步开疆辟土。目前，招行分期付款的行业已扩大到家电、数码IT、家居家装、百货、旅游、健身、教育等等，足以涵盖消费者的日常所需。

　　深圳中行自2005年8月推出分期付款业务以来，业务量逐步提高。该行目前已和国美、顺电等多家大型商户开展6期、12期的免息分期付款业务，同时在此基础上开展邮购分期电话订购业务，客户只需致电订购热线并可轻松享有免息分期付款业务。中银都市卡、国航知音中银VISA奥运卡的持卡人更可享受账单分期业务，只需持卡消费满一定金额，即可致电中银信用卡24小时客户服务热线申请进行分期付款。

　　近两年房价不断上涨，在付完房款与不菲的装修费用，到了买家私和装饰品的阶段，许多市民都有点捉襟见肘的感觉，而银行看到了这其中的商机。今年7月中，深圳建行联合好百年家居连锁企业在深圳推出了首张家居联名信用卡——“好百年龙卡”，使深圳市民用分期付款的方式提前消费，尽情为新家扮靓。

　　理财专家分析，对于自购房的消费者来说，利用信用卡分期付款功能是一个理想的“理财计划”，银行提供6个月的免息免付款、最长30个月的分期，不但极大降低了一次性支付的压力，而且可以增加装修预算，把新房的装修提升一个层次，从而使自己可以早一点、好一点地完成装修，提前“享用”自己的新房。而对于那些投资型的消费者来说，其意义更为重大，消费者可以在分文不付的情况下装修好新房，尽早用于出租或其他商业目的，从而尽早拿到投资回报。

　　提醒

　　分期付款要量入为出

　　银行推出信用卡分期付款业务，并不是鼓励持卡人超出收入承受能力的消费行为，量入为出，仍是个人理财的基本原则之一。信用卡分期付款业务可视作一种理财工具，解决两类生活实际问题：一是提高短时间内的资金流转效率，例如，在购房装修之外分期承担采购家电的大笔开支，减轻短期资金困难；二是避免消费打乱投资节奏，例如在证券、黄金等投资市场上行的时候，降低大笔开支的现金需求压力，提高资金收益率。此外，信用卡分期付款业务的亮点，在于信用卡购物的自由和不受限制。

　　链接

　　信用卡消费注意事项

　　不少消费者选择信用卡消费，就是因为信用卡可以提前透支，节省利息，但是，值得注意的是，信用卡分期付款，虽然能够节省利息，但是需要支付手续费，为此深圳市消费者委员会提醒消费者注意，在购物时，如果选择信用卡分期付款，要注意以下几点问题：

　　一、注意了解商品的价格信息，有些商品分期付款时没有折扣，不同商家的产品价格也有差别，应认真比较后再选择付款方式；

　　二、注意了解商品的价格走向，不少商品特别是电子产品更新换代迅速，价格下降比较快，选择分期付款提前消费商品还是等待价格下降后购买更实惠的商品，应根据自己的实际需要而定；

　　三、选择信用卡分期付款支付，注意了解银行的分期付款条件：

　　1、了解透支的条件及每期可以透支的额度；

　　2、了解选择的分期方式是否免除手续费，如果没有免除手续费，要了解手续费的费率及计算方法；

　　3、选择先刷卡，后在银行申请分期方式的消费者，要了解银行的申请流程，防止申请不成功，打乱用款计划；

　　4、注意了解如果商品出现质量问题，商场同意退换货后，如何进行退款。(李焱）